|
|
Закон о кредитах: правила проведения процедуры банкротства
С каждым годом сумма задолженности по кредитам жителей России перед банками безостановочно растет. По статистике, предоставляемой «Яндексом», к концу 2019 года у 85% населения есть кредитные договоры. Общая сумма долга населения составляет более 55 триллионов рублей, а задолженность средней российской семьи – около 250 тысяч рублей. К сожалению, экономически нестабильная ситуация в стране не способствует снижению данной статистики.
Повсеместные сокращения, понижение заработной платы и многие другие неблагоприятные факторы сильно влияют на способность граждан выполнять кредитные обязательства перед банками. Неспособность выплачивать не только по основному долгу в банк, но и по штрафным санкциям за просроченные платежи усугубляет положение заемщика. Вследствие непростой ситуации государство приняло поправки в закон о кредитах, по которому стала возможна процедура проведения банкротства для физических лиц.
Это легальный метод списания задолженности перед банком. Данную процедуру для граждан Российской Федерации регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Он распространяется на различные типы задолженностей: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительские займы. Банкротство не действует на алименты или на судебные взыскания, касающиеся выплат по возмещению физического ущерба здоровью – как физического, так и морального.
Процедура банкротства осуществляется в арбитражном суде и рассматривается в отношении таких лиц:
• имеют задолженность перед банком 500 000 тыс. рублей или более;
• оценочная стоимость имущества должника не превышает размер невыплаченных средств банку;
• допустивших просрочку по ежемесячным платежам от 3 месяцев и более.
Если состояние одного или нескольких кредитных договоров соответствуют данным критериям, то для вас становится возможным проведение вышеописанной процедуры. Этот вид операции можно как оформить самостоятельно, так и обратиться в любую юридическую фирму.
Плюсы проведения процедуры банкротства:
• списание долгов по кредитованию;
• начисление процентов по займам и просроченным задолженностям прекращается.
Минусы проведения процедуры банкротства:
• ограничивается возможность в дальнейшем оформления кредитования в банках;
• статус банкрота оформляется единоразово и дается на 5 лет;
• в случае признания банкротства физическое лицо не может участвовать в управлении юридическими предприятиями и занимать руководящие должности сроком на 3 года;
• возможен запрет выезда с территории Российской Федерации;
• процедура банкротства платная.
Физическому лицу банкротство обойдется от 50 тысяч рублей. Чтобы пройти все этапы процедуры, потребуется оплата госпошлины в арбитражный суд, работы арбитражного управляющего, за публикацию в периодических изданиях, услуг юридической фирмы, а также почтовых расходов для обмена документами с кредиторами и госорганами, оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
С 2019 года разрабатывается упрощенная процедура банкротства, так как для многих граждан, оказавшихся в критической финансовой ситуации, данная возможность просто не по карману.
Порядок проведения процедуры банкротства
Процедура объявления физического лица банкротом начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Основная задача гражданина – подать все требуемые документы и доказать свою несостоятельность платить по кредитам. Также подать иск о неплатежеспособности могут как кредиторы, так и Федеральная налоговая служба.
По судебному порядку, бланк иска должен содержать следующие сведения:
• наименование судебного органа;
• список организаций, перед которыми у физического лица имеются неразрешенные долговые обязательства, с указанием действующих кредитных договоров, сумм кредитования и сроков;
• информацию о физическом лице, объявляющем себя банкротом, и ответчиках.
Для подтверждения вышеперечисленных требований истцу потребуется представить в суд справки с работы, сведения о начисляемой заработной плате и информацию о стоимости собственности с указанием цен. А также свидетельство о браке и справку о составе семьи с указанием числа иждивенцев. Дача заведомо ложных сведений грозит уголовной ответственностью.
После подачи всех необходимых документов назначается судебное заседание. Цель истца – доказать свою неплатежеспособность по долговым обязательствам и убедить суд, что в ближайшее время финансовая ситуации останется неизменной. Принятие решения в судебном порядке может занимать от 15 дней до 3 месяцев. После одобрения заявления на процедуру банкротства прекращается начисление пени и процентов по просроченным платежам и задолженностям. С начала данного периода кредиторы и коллекторы не могут требовать с вас погашения задолженностей, а все вопросы переходят под управление финансового эксперта от саморегулируемой организации арбитражных управляющих.
В процессе судебного заседания возможно несколько вариантов развития событий для физического лица:
• 1 вариант. В процессе судебного заседания истец получает возможность мирно договориться с кредитной организацией, перед которой у него образовалась задолженность, и подписать документы, списывающие некоторую часть долга или дающие отсрочку по оплате. При данном исходе событий дело о банкротстве прекращается.
• 2 вариант. Реструктуризация долга. С помощью данной процедуры меняются сроки и условия погашения долга.
• 3 вариант. Банкротство. Физическое лицо признается банкротом, а его имущество и собственность распродают, чтобы расплатиться с заемщиками.
По законодательству Российской Федерации, при положительном решении суда банк не имеет права изымать:
• жилье, если оно является единственным для гражданина;
• личные вещи;
• бытовую технику, стоимость которой оценивается ниже 30 000;
• домашних питомцев;
• продукты питания;
• медали и награды, полученные физическим лицом за заслуги;
• остаток денежных средств, равных прожиточному минимуму в РФ.
По условиям процедуры банкротства, данные ограничения не распространяются на собственность, приобретенную по ипотечному договору. В случае если дом или квартира находятся в залоговом обремени, они подлежат реализации в счет уплаты долга заемной организации
Отказ в процедуре банкротства
Отказ в процедуре банкротства по судебному решению – не редкость. В таких случаях банк, вынося решение, учитывает общее состояние задолженности физического лица. Следует понимать, что данная процедура применяется только в исключительных случаях, когда других выходов из долговых обязательств перед заемщиками не существует. В случае если судебное разбирательство закончилось отказом, на выбор истцу предлагаются альтернативные варианты выплаты задолженностей. Среди прочих:
• реструктуризация;
• рефинансирование;
• кредитные каникулы;
• освобождение от оплаты штрафных санкций и пени.
Одним из основных условий в отказе от банкротства в суде является поиск возможных выходов из долговых обязательств заемщиков перед банками. Это появляется только в том случае, если истец имеет постоянный официальный доход в размере 25 000 рублей ежемесячно. Отказ в процедуре не освобождает в полной мере физическое лицо от выплат по кредитам, а дает дополнительные возможности выхода из долговой ямы. Затраты на судебные процессы ограничиваются оплатой госпошлины и судебными издержками. Процедура банкротства влияет на кредитную историю только в том случае, если было вынесено положительное решение в ходе судебного заседания.
Альтернативные меры для взыскания задолженностей по кредитованию
Стоит учитывать, что процедура банкротства – не единственный выход из ситуации, связанной с большими задолженностями перед кредитными организациями. Бездействие со стороны заемщика перед долговыми обязательствами лишь усугубит последствия. Не стоит забывать, что банки вправе лично подать иск в суд. В случае негативного исхода проценты по кредитованию и пени по задолженностям могут увеличиться в несколько раз.
Альтернативным выходом из крупных задолженностей является только плотное и активное сотрудничество с банковскими работниками в рамках законодательства. Нередко они сами предлагают оформить физическому лицу кредитные каникулы или воспользоваться услугой рефинансирования, не прибегая к услугам судебных организаций.
Поправки к закону
В действующем варианте закона о банкротстве за последний период глобальных изменений внесено не было. Однако стоит отметить снижение размера госпошлины на услугу банкротства с 6 тысяч рублей до 300 руб. Оплата услуг финансового управляющего осталась прежней. Сумма варьируется от 25 000 с учетом 7% от реализуемого имущества. Основное изменение, которое было внесено ранее в закон, связано с оплатой процентов при большой заложенности. Размер пени не может быть больше 20% от основной суммы долга. Поэтому если заемная организация требует возмещения переплаты в большом размере, физическое лицо может обратиться с иском в судебную организацию.
Одной из самых важных в законе «О несостоятельности (банкротстве)» стала поправка об ограничении работы коллекторских агентств и полномочий их сотрудников. Был введен запрет на передачу информации по кредитным договорам третьим лицам, если на то нет специальных указаний в соглашении, подписанном обеими сторонами.
В настоящее время коллекторы не имеют права беспокоить заемщиков с просроченными платежами в ночное время. Вне закона является обращение к родственникам, сотрудникам и работодателям должников. Введен запрет на угрозы, опись и изъятие имущества без разрешения на то судебных органов. Если работники банковской сферы превысили свои должностные полномочия, решить вопрос можно через обращение в суд.
Если у вас возникли вопросы по этой, либо иной правовой теме, то специалисты «Юридического центра «ПрофКонсалтинг» с радостью помогут Вам в рамках первой бесплатной консультации, записаться на которую возможно по тел. (812) 99-22-841.
|
|
Адмиралтейская
