Адмиралтейская- Открыть счет в другом банке.
- Сообщить бизнес-партнерам новые реквизиты.
- Предупредить налоговую службу о возможных задержках в уплате налогов.
- Объяснить сотрудникам, что зарплата задержится.
Зависит от того, был застрахован вклад или нет.
- Если вклад застрахован в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то получится вернуть 100% суммы, но не больше 1,4 млн руб. Остальную часть можно включить в реестр требований кредиторов. По закону АСВ страхует вклады малых предприятий, товариществ собственников недвижимости, потребительских кооперативов (ст. 5.1 ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках РФ»). Страхование происходит автоматически, когда организация делает депозит в банк, состоящий в реестре АСВ.
- Если компания оформила добровольную страховку в сторонней фирме, то вернется та сумма и на тех условиях, которые указаны в договоре.
- Если страховки нет, то надо включать требования в реестр кредиторов. Информацию о том, как и когда это можно сделать, публикуют Центробанк и АСВ. Но реальный шанс возврата денег в этом случае очень мал.
Фомина предлагает еще один вариант вернуть средства — стать потерпевшим в уголовном деле против руководства закрывшегося банка. Часто параллельно с процедурой несостоятельности кредитных организаций возбуждают уголовку. Так, в 2021 году по делу об особо крупном мошенничестве арестовали экс-руководителей «Нэклис-Банка». Они одобряли заключение кредитных договоров с лицами, заведомо неспособными выплатить долг, что помешало удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.
Если руководителей кредитных организаций признают виновными по уголовному делу, то к ним можно подать гражданский иск, отмечает Фомина. Менеджеры будут нести ответственность солидарно личным имуществом, что повышает шансы компании вернуть деньги.
Да. Долги могут быть проданы с торгов или переданы по договору цессии другим компаниям. Реквизиты для платежей опубликует АСВ на своем сайте, данные можно взять и у конкурсного управляющего кредитной организации.
Кононов отмечает: получается интересная ситуация. С одной стороны, у клиента есть требования к банку (например, вернуть вклад), а с другой — финорганизация может требовать с компании деньги (например, выплаты по кредиту). Логично было бы допустить взаимозачет этих требований (ст. 410 ГК), говорит эксперт. Но закон это запрещает, поэтому процедуры взыскания денег проходят параллельно.
Если долг не платить добровольно, его взыщут принудительно. Причем к основной сумме добавят неустойку. В таком случае у компании как минимум испортится кредитная история, а в худшем варианте арестуют имущество и инициируют дело о банкротстве.
Руководителю фирмы, которая уклоняется от выплаты кредита, грозит уголовное преследование по ст. 177 УК («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»). Могут лишить свободы на два года.
Если банкротство банка привело к тому, что денег на выплату кредита нет, можно заключить мировое соглашение с временным управляющим банка, советует Кононов. Тогда устанавливается период рассрочки и по договоренности «прощаются» штрафные санкции.
Эксперт приводит пример из практики. После отзыва лицензии у банка компания-клиент перестала платить по кредиту. Финорганизацию признали банкротом, открыли конкурсное производство. Кредитор решил взыскать 90 млн руб. основной суммы и 70 млн руб. неустойки через суд. Тяжбы длились полтора года, но в итоге стороны договорились о мирном урегулировании. Компания предоставила дополнительное обеспечение и погасила задолженность в течение года. Банк простил неустойку.
Как обезопасить себя
Кононов советует бизнесу не держать все яйца в одной корзине. Лучше открыть счета в нескольких кредитных организациях, по ним распределить деньги компании. Раньше при выборе банка можно было ориентироваться на финансовые рейтинги, но с февраля 2022 года по решению ЦБ финорганизации не обязаны публиковать бухгалтерскую отчетность. Поэтому следует обратить внимание на список системно значимых кредитных организаций.
Важно изучить сайт кредитной организации, доступные отчеты и информацию о работе, посмотреть на процентные ставки по вкладам. Если они очень высокие, то есть повод для размышлений, говорит Фомина: «Возможно, столь привлекательными процентами банк пытается срочно привлечь деньги, чтобы разрешить финансовые сложности».
При этом после открытия счета и подписания договора важно внимательно следить за работой банка. Старший юрист практики банкротства Дарья Соломатина рекомендует регулярно выяснять, не вступает ли финорганизация в судебные разбирательства. Спор с налоговой из-за неуплаты обязательных платежей может быть тревожным знаком.
Еще для профилактики крупные компании страхуют свои вклады в страховых организациях. Но риск банкротства банка есть всегда. Поэтому Фомина советует составить план действий на случай закрытия финорганизации: «Включите в него процедуры для возврата денег, перевода средств в другие банки и сценарии по выплате долгов».
